6. Финансовая грамотность и безопасность: задача: вклады, кредиты, банковские карты

1) О высоком уровне обязательных расходов и, соответственно, о невысоком общем доходе семьи свидетельствует то, что около 80% денежных средств тратится на питание и жизненно необходимые расходы. Такая структура бюджета (где подавляющая часть уходит на текущие нужды) характерна для семей с ограниченными финансовыми возможностями. Это типичный признак бюджета, не имеющего существенных свободных средств для сбережений или инвестиций.
2) Денежные доходы: заработная плата Нины и Олега, пенсия Олега.
Натуральные доходы: овощи и фрукты, выращенные на приусадебном участке, продукция животноводства (мясо, яйца) от разведения кур и кроликов.

Данная услуга называется «Дистанционное банковское обслуживание» (ДБО) или «Онлайн-банкинг» / «Мобильный банкинг» (так как Ирина пользуется планшетом).

Правила безопасности при пользовании этой услугой:

1. Использовать только защищенные устройства и сети. Не пользоваться публичным Wi-Fi (в кафе, аэропортах) для доступа к банковскому приложению. Подключаться только через защищенное домашнее соединение или мобильный интернет (3G/4G/5G). Регулярно обновлять антивирусное ПО на планшете.
2. Строго хранить конфиденциальные данные. Никому и нигде не сообщать логины, пароли, PIN-коды, CVC/CVV-коды карты, а также одноразовые коды из SMS или push-уведомлений. Эти данные предназначены только для личного использования.
3. Проверять корректность адресата и реквизитов платежей. При оплате коммунальных услуг, налогов и штрафов всегда внимательно сверять номер лицевого счета, ИНН, сумму и назначение платежа с официальными квитанциями, полученными из проверенных источников (например, сайт госуслуг или управляющей компании). Не оплачивать услуги по ссылкам из подозрительных писем или сообщений.

1) Вклад (депозит) — это денежная сумма, переданная клиентом (вкладчиком) банку на хранение с целью получения дохода в виде процентов. Банк использует эти средства для выдачи кредитов и других операций, а за пользование деньгами вкладчика выплачивает ему вознаграждение.
2) Достоинства вклада до востребования:
— Высокая ликвидность. Деньги можно снять полностью или частично в любой момент без потери основной суммы (хотя проценты могут не начисляться или начисляться по минимальной ставке).
— Отсутствие ограничений по сроку хранения. Вклад действует бессрочно, пока клиент не закроет счет, что удобно для хранения «резервных» средств, которыми могут внезапно понадобиться.

1) Данный вид вклада называется срочный вклад. Он открывается на заранее оговоренный срок, по окончании которого вклад закрывается, а проценты выплачиваются согласно условиям договора.
2) Основной недостаток срочного вклада — низкая ликвидность (или ограниченный доступ к средствам). Досрочное расторжение договора, как правило, влечет за собой потерю накопленных процентов (они пересчитываются по минимальной ставке, близкой к ставке вклада «до востребования», которая значительно ниже). Таким образом, вкладчик не может снять деньги без финансовых потерь до истечения срока вклада.

1) Достоинства вклада до востребования
— Свободное распоряжение средствами. Вкладчик может в любой момент без ограничений снять всю сумму или ее часть, а также пополнить счет. Нет необходимости ждать окончания срока вклада.
— Отсутствие штрафов и потери процентов. В отличие от срочного вклада, при досрочном снятии денег со вклада до востребования не происходит перерасчета процентов по пониженной ставке. Проценты, пусть и небольшие, сохраняются.
2) Основной недостаток вклада до востребования
— Низкая доходность. Процентная ставка по таким вкладам минимальна (часто близка к нулю или существенно ниже уровня инфляции и ставок по срочным вкладам). Деньги не работают и не приносят значительного пассивного дохода, их покупательная способность со временем снижается.

1) Данный вид вклада называется «до востребования».
2) Основной недостаток вклада до востребования — минимальная процентная ставка (самая низкая среди всех видов вкладов). Доход по такому вкладу практически отсутствует или не покрывает уровень инфляции, поэтому деньги не приносят ощутимого пассивного дохода и со временем обесцениваются.

1) Данный вид вклада называется срочный вклад (или срочный депозит).
2) Основное достоинство срочного вклада — высокая процентная ставка. Чем дольше срок и чем меньше ограничений по снятию, тем выше доходность по сравнению с вкладом до востребования. Это позволяет вкладчику получать пассивный доход и защитить сбережения от обесценивания.

Зинаиде не следует вкладывать все свои сбережения в акции одного предприятия. Наиболее грамотное действие — диверсифицировать (распределить) сбережения по разным финансовым инструментам и активам.

Причины:

1. Вложение всех средств в ценные бумаги только одной компании (даже стабильной) является крайне рискованной стратегией. Если у предприятия ухудшится финансовое положение, снизится прибыль или оно обанкротится, Зинаида потеряет все свои сбережения полностью или бóльшую их часть.
2. Хотя привилегированные акции дают право на фиксированные дивиденды и преимущество при выплатах по сравнению с обыкновенными акциями, они не являются безрисковым активом. Выплата дивидендов не гарантирована государством, зависит от решения совета директоров и собрания акционеров, а в случае банкротства требования владельцев привилегированных акций удовлетворяются после требований кредиторов и держателей облигаций.
3. Необходимость диверсификации. С точки зрения финансовой грамотности, сбережения следует распределять между разными видами активов:
   — Часть средств — в безрисковые или низкорисковые инструменты (банковский вклад, государственные облигации).
   — Часть — в инструменты фондового рынка, но желательно не в акции одного эмитента, а в портфель акций разных компаний из разных отраслей либо в биржевые инвестиционные фонды (ETF).
   — Возможно, часть — в недвижимость или иные активы.
4. Акции — более рискованный и волатильный инструмент, чем вклады. Зинаиде следует оценить, готова ли она к возможному временному падению стоимости акций и нужны ли ей деньги в ближайшее время.

1) Доступность и оперативность управления счетами. Клиент может круглосуточно из любой точки мира, где есть интернет, совершать финансовые операции: оплачивать услуги, переводить деньги, открывать вклады, блокировать карты — без личного посещения банка и очередей.
2) Правила безопасности при пользовании интернет-банкингом:
— Использовать только официальные каналы доступа. Входить в интернет-банк исключительно через официальный сайт банка (адрес вводить вручную) или официальное мобильное приложение. Никогда не переходить по ссылкам из писем, СМС и сообщений в мессенджерах.
— Обеспечивать защиту устройства. Работать с интернет-банком только на личном устройстве (компьютере, планшете, смартфоне), на котором установлено лицензионное антивирусное программное обеспечение, своевременно устанавливать обновления операционной системы и приложений. Не использовать для входа общедоступные компьютеры и публичные сети Wi-Fi.
— Сохранять конфиденциальность данных. Никому и ни при каких обстоятельствах не сообщать логин, пароль, контрольную информацию, коды из СМС и push-уведомлений. Сотрудники банка никогда не запрашивают эти данные.

1) Данное явление называется инфляция — процесс повышения общего уровня цен на товары и услуги, в результате чего снижается покупательная способность денег.
2) Чтобы защитить сбережения от обесценивания, Марку необходимо:
— Разместить накопления в банке на банковском вкладе (депозите). Проценты по вкладу хотя бы частично компенсируют рост цен. Ставка даже на уровне инфляции позволит сохранить покупательную способность денег, а не терять ее ежегодно (в отличие от хранения дома, где деньги не приносят дохода и гарантированно обесцениваются).
— Выбрать финансовый инструмент с доходностью не ниже уровня инфляции. Например, срочный вклад с процентной ставкой, превышающей официальный уровень инфляции, или государственные облигации. Это позволит не просто сохранить, но и преумножить средства к моменту, когда они понадобятся на образование.
— Регулярно отслеживать условия. Переоформлять вклад по истечении срока, выбирая наиболее выгодные и надежные предложения банков с учетом системы страхования вкладов.

Как следует поступить Кириллу для восстановления доступа к денежным средствам:

1. Немедленно заблокировать карту. Это необходимо сделать как можно быстрее, чтобы злоумышленники не успели воспользоваться картой и похитить деньги. Заблокировать карту можно следующими способами:
   — Через мобильное приложение банка (раздел «Управление картами» / «Заблокировать карту»).
   — Позвонив на горячую линию банка по номеру телефона, указанному на официальном сайте банка.
   — Через личный кабинет в интернет-банке с компьютера.
2. Сообщить о краже в банк. После блокировки карты необходимо обратиться в отделение банка или связаться с контакт-центром, чтобы официально зафиксировать факт утраты карты и написать заявление на перевыпуск карты.
3. Заказать перевыпуск карты. Старая карта будет аннулирована, а новая карта (с новыми реквизитами) будет выпущена банком. Денежные средства при этом сохраняются на счете и будут доступны после активации новой карты.
4. При подозрении на несанкционированные операции — оспорить их. Если после пропажи карты были совершены мошеннические списания, необходимо написать заявление о несогласии с операцией и потребовать возврата средств.

Правила безопасного использования дебетовой карты для Кирилла:

1. Никому и никогда не сообщать ПИН-код карты и CVV/CVC-код (трехзначный код на обороте). Сотрудники банка, продавцы, знакомые и посторонние лица не имеют права их запрашивать. ПИН-код нельзя хранить вместе с картой или записывать на самой карте.
2. Хранить карту в недоступном для посторонних месте. Не оставлять карту без присмотра на работе, в раздевалке, в сумке с легким доступом. Носить карту отдельно от наличных денег.
3. Подключить СМС-информирование или push-уведомления. Это позволит мгновенно узнавать о всех операциях по карте и при обнаружении несанкционированного списания немедленно заблокировать карту.